Для семей с детьми предложили новые льготы по ипотеке

Новые ипотечные льготы предлагается ввести для семей с детьми. Законопроект об этом внесен в Госдуму.

Документом предлагается предоставлять льготную ипотеку со ставкой до 6% и гасить часть такого ипотечного кредита средствами из бюджета, если заемщик относится к категории молодых семей, многодетных семей и семей участников СВО.

Так, молодым семьям предполагается погашать 10% от задолженности по кредиту при рождении или усыновлении первого ребенка, 20% - при появлении второго ребенка.

Семьям участников СВО будут гасить 40% от суммы задолженности по выданному кредиту при наличии одного ребенка и 60% - если детей двое.

Многодетным семьям предполагается выделять финансовую помощь государства при погашении кредита в размере 75% от суммы задолженности при наличии троих детей и в размере 100%, если детей четверо и более.

Как отмечает автор законопроекта, председатель Комитета Госдумы по защите семьи, вопросам отцовства, материнства и детства Нина Останина, сейчас существует господдержка обеспечения жильем молодых семей. Однако участниками этого мероприятия в 2023 году были 131,5 тыс. молодых семей, при этом в 2022 году социальные выплаты получили лишь 14,3 тыс. Очевидно, что существующие темпы не позволят обеспечить молодые семьи, стоящие в очереди, жилыми помещениями до того, как они по возрасту будут вынуждены прекратить участие в программе, говорит Останина.

Для многодетных семей, отмечается в пояснительной записке к законопроекту, на федеральном уровне не сформирован единый комплекс поддержки. В то же время существующая мера по погашению ипотеки многодетным на сумму до 450 тыс. руб. дала около 100 тысяч дополнительных рождений третьих и последующих детей, сообщает Останина.

Семьи же участников СВО нуждаются во всемерной поддержке государства, предлагаемые меры усилят защиту таких семей и повысят их статус, говорится в пояснительных документах.

В целом законопроект призван привлечь дополнительные средства федерального бюджета к решению жилищных проблем семей с детьми, повысить их уровень жизни и стимулировать рождаемость. Предполагается, что в случае принятия закон вступит в силу с 2026 года.

В отзыве правительства на законопроект отмечается, что совершенствование правового регулирования вопросов улучшения жилищных условий граждан актуальны и заслуживают внимания. Однако законопроект необходимо существенно доработать, поскольку нет финансово-экономического обоснования расчета объемов необходимых для перечисленных мер поддержки средств.

Тема демографии и повышения рождаемости - весьма актуальна, и продумывать новые меры поддержки в этом направлении нужно, считает президент Фонда "Институт экономики города" Надежда Косарева. Однако очевидно, что предлагаемые законопроектом меры - достаточно дорогие и потребуют очень больших затрат из госбюджета. Законопроектом предлагается введение одновременно льготных кредитов и субсидий на их погашение.

"Я бы лучше сосредоточилась на инструменте субсидий, - говорит Косарева. - К 2026 году, когда, как предполагается, может вступить в силу этот закон, ставка ЦБ может снизиться и ставки по ипотеке вернутся к приемлемым 10-15%. И если семье дадут субсидию, то ей понадобится кредит не такого большого размера, который семья способна будет гасить и при рыночной ипотечной ставке". При этом нужно учитывать, что многодетные семьи - чаще всего с небольшими доходами, из-за чего они не могут взять ипотечный кредит в принципе, даже если бы он был с нулевой ставкой. "Но если многодетная семья - с небольшими доходами, и ей не хватает жилплощади, то, скорее всего, она стоит в очереди на жилье, - отмечает Косарева. - Срок ожидания в очереди, как правило, превышает два десятилетия, поскольку у муниципалитетов нет средств на обеспечение жильем очередников. Возможно, было бы целесообразно просто выделять средства из федерального бюджета на софинансирование обеспечения жильем многодетных. И тем самым ускорять очереди".

В условиях высокой ключевой ставки любые субсидированные программы кредитования очень дорого обходятся бюджету, говорит гендиректор девелоперской компании "Люди" Денис Жалнин. При этом по "Семейной ипотеке" государство компенсирует разницу между ключевой ставкой и льготной с учетом еще и доходности для банков. "Предлагаемый механизм интересен тем, что он фактически предлагает погасить за заемщиков часть суммы кредита, то есть по факту осуществить его частичное досрочное погашение, - отмечает Жалнин. - При правильно выстроенной модели в части процентной ставки по таким кредитам и размера перечисляемой субсидии для государства такой вариант может позволить даже получить экономию. Но остаётся вопрос, насколько банки будут готовы выдавать кредиты на таких условиях".

Как альтернативный вариант существующим программам идея вполне заслуживает рассмотрения, но необходимо рассчитывать нагрузку на бюджет при таком субсидировании и устанавливать жесткие лимиты, считает Жалнин. Не исключено, что спорным моментом при обсуждении этого законопроекта станет как раз размер субсидирования, говорит он. Кроме того, есть смысл дифференцировать подход в части первоначального взноса по льготным программам, поскольку самая главная проблема для молодых семей - это отсутствие нужного размера первоначального взноса для покупки первого жилья. Поэтому при покупке молодой семьей первого жилья первый взнос должен быть минимальным, а вот при улучшении жилищных условий, когда у семьи уже есть недвижимость, он может быть и выше, рассуждает эксперт.

Законопроект, направленный на решение важной демографической проблемы, можно поприветствовать, говорит директор по ипотечным продажам и внедрению финансовых инструментов ГК "А101" Рустам Азизов. Сегодня средний возраст людей, которые могут себе позволить оформить ипотеку, как правило, начинается от 35 лет, говорит он. Только к этому моменту люди, как правило, получают финансовую возможность приобрести квартиру и думать о рождении детей. Поэтому и возраст создания семьи на сегодня стремится к сорока годам. "Принятие закона, безусловно, будет стимулировать молодые семьи к улучшению жилищных условий и способствовать повышению рождаемости. Это также положительно повлияет на рынок недвижимости - ипотеку будут брать чаще. Кроме того, важно отметить, что в предложенной схеме государство погасит часть их долга по ипотеке и, соответственно, снизит сумму ежемесячного платежа. А именно высокие ежемесячные выплаты зачастую отталкивают потенциальных покупателей от оформления кредита", - отмечает Азизов.

Вместе с тем, хотелось бы, чтобы подобные инициативы стали фундаментом для более широкой программы ипотеки для молодых специалистов в возрасте до 30 лет, говорит Азизов. "Как я уже упоминал, эта категория остро нуждается в поддержке. С помощью "Молодежной ипотеки" они могли бы покупать недвижимость под 3% сроком до 50 лет, - считает эксперт. - Это позволило бы им получить комфортные ежемесячные платежи, жить в современных районах, раньше заключать браки и заводить детей. Эффект от этой меры существенно улучшил бы демографическую ситуацию, от которой напрямую зависит будущее нашей страны. Также "Молодежная ипотека" для молодых специалистов могла бы помочь выполнению целей таких национальных проектов как: "Семья", "Молодежь России" и "Кадры".